Страхование – замечательная возможность для того, чтобы обезопасить своё имущество, здоровье или жизнь. Полис страхования позволяет спать спокойно, зная: что бы ни случилось, вам в полной мере возместят убытки.
Примерно так пишут в рекламе страховых компаний. Но к этому набору утверждений не помешает сделать несколько ценных приписок.
- Страхование имущества не гарантирует, что его не украдут. Страхование жизни не даёт бессмертия.
- Вместо «что бы ни случилось» нужно написать «в страховых случаях».
- «В полной мере» стоит поменять на «в пределах страхового лимита».
Кроме того, нужно помнить и про цену услуги. Страхование никогда не было дешёвым. Как правило, в год приходится платить 1-2% от суммы страхового лимита.
Например, страхование квартиры стоимостью в 2 млн рублей означает ежегодную выплату 20-40 тысяч рублей.
Однако, несмотря на это, страхование остаётся востребованным. Ведь это фактически единственный способ снизить свои риски на случай пожара, потопа, кражи и так далее.
Сегодня рынок страховых услуг очень развит, так что застраховать можно что угодно и от чего угодно. Не только дом или транспорт, но и банковские вклады, свою жизнь, здоровье, даже отдельные части тела.
Раз так, то почему бы не страховать и криптовалюты? Несмотря на то, что криптовалютное страхование ещё не слишком развито, оно быстро набирает популярность.
А почему, спрашивается, страхование набирает популярность? Очевидно, причина в высоких рисках. Потому что криптовалюты есть от чего страховать!
Главные ночные кошмары криптоинвестора
Насколько криптовалюты отличаются от обычных денег? И насколько страхи криптоинвестора отличаются от опасений человека, который просто положил деньги в банк?
На первый взгляд, не очень отличаются. И тот и другой боится потерять свои деньги в результате банкротства банка или хищения из него крупной суммы денег. Но если провести более глубокий анализ, то выяснится, что криптоинвестора по ночам мучают всё же другие кошмары.
Разорение криптобиржи
Конечно, любой банк может лопнуть. Такое случается. Однако нельзя сказать, чтобы банки всё время лопались, словно мыльные пузыри. Обычно бывает так, что ЦБ лишает какой-то банки лицензии, но это не отменяет его обязательств вернуть вкладчикам их деньги.
Кроме того, если банк оказывается банкротом, то деньги выплачиваются гражданам от реализации его имущества, а далее – из средств Агентства страхования вкладов (в России).
Но это банк – официальная компания, зарегистрированная в стране. Криптобиржи же вообще не могут получить лицензию в России, так что приходится работать с оффшорными организациями. А значит, в случае любых проблем рассчитывать на возврат средств не приходится.
Вот почему главный кошмар криптоинвестора – это надпись на сайте биржи «Отказано в доступе» или «Страница не существует». Прочитав что-то подобное, можно почти не надеяться вернуть свои криптосредства.
Ограбление криптобиржи
Бандиты, которые врываются в банк с пистолетами, а затем вытаскивают деньги из сейфов, увозя мешки на лошадях или автомобилях – это несовременно. Сегодня такой формат уже не популярен. Чего нельзя сказать про ограбления криптобирж. В течение только одного последнего года криптовалют с бирж было похищено на очень большую сумму.
Причём:
- Расследование и возврат похищенных Биткоинов – изначально «глухое дело». На какой кошелёк были переведены средства, хорошо известно с самого начала. Но кому он принадлежит, выяснить невозможно, как и отменить перевод.
- Получив доступ к одному или нескольким кошелькам, можно вывести такую сумму денег, какую не подняла бы никакая лошадь.
- Никогда нельзя точно установить, что руководство биржи не «ограбило» себя само.
Сверх того, как уже говорилось, методы законодательного давления на руководство криптобирж в большинстве стран ещё не выработано. Так что о своих деньгах почти во всех случаях можно забыть.
Интересная ситуация с ICO. В ряде стран деятельность ICO-компаний пытаются регламентировать таким образом, чтобы они всегда имели нужную сумму средств на выплату компенсаций всем своим вкладчикам. Но абсурдность в том, что такие компании собирают средства на реализацию конкретного проекта. А какой, спрашивается, смысл собирать миллион рублей на строительство моста, если я обязан хранить этот миллион в банке на случай страховых рисков и не трогать?
Падение курса
Застраховать свои деньги от потерь в случае падения их курса – это звучит экзотично. Но если говорить про криптовалюты, то это один из самых главных рисков! Ведь если рубль или доллар даже при худшем сценарии меняются в цене не более чем на 50% в год, то Биткоин может упасть и на 1000%!
Впрочем, страхование от изменения курса обычно делается не в страховой компании. Это трейдерский приём, который называется хеджированием. То есть, имея 2 Биткоина, один из них трейдер хранит на криптокошельке, ожидая роста курса, а второй может вложить во фьючерсы на понижение курса. Если курс растёт, то прибыль от продажи криптовалюты превышает потери по фьючерсам, и наоборот.
Но если с последним случаем всё более-менее понятно, то что можно сказать про страхование от первых двух рисков? В чём затруднения, и когда можно ожидать, что они будут преодолены?
Сложности криптовалютного страхования
Казалось бы, оно должно быть более выгодным по причине того, что блокчейн позволяет работать напрямую – без посредников. Некоторые компании уже предлагают такую услугу: отправляя какую-то сумму в Биткоинах на криптобиржу, вы одновременно отправляете определённый процент этой суммы в страховую компанию. И в случае потери ваших средств компания выплачивает компенсацию.
Тут, правда, очень важно найти честную страховую компанию. А также заранее договориться с ней о рисках.
Сложность 1: анонимность операций
Хотя криптовалюта далеко не полностью анонимна, но в большинстве случаев очень трудно установить привязки криптокошельков к конкретным владельцам. А без таких привязок страховые компании отказываются работать.
Другая сторона той же проблемы: прежде чем заключить договор страхования, страховщик потребует раскрыть ему все паспортные данные клиента во исполнение принципов политики KYC («знай своего клиента»). Но если так, то во многих случаях вообще теряется смысл использовать криптовалюту. С тем же успехом можно сделать обычный банковский перевод.
Сложность 2: как определить страховой случай?
Эта сложность на сегодняшний день почти непреодолима. Дело в том, что если с вашего кошелька кто-то снял деньги, то вы почти никак не можете доказать, что это не вы.
А раз так, то как страховая компания вообще может работать?
Да: уже есть страховые компании, которые предложат застраховать ваши средства в криптовалюте, которые вы храните на биржах. Но тут нужно крайне внимательно читать договор! Обычно там написано, что страховой случай не наступает, если трейдер дал свои данные мошенникам (пусть даже в результате обмана). Или даже если с биржи были похищены большие средства.
Последнее весьма понятно, потому что преступники обычно не мелочатся. Если будет украдено $20 млн, то откуда страховая компания возьмёт деньги, чтобы выплатить компенсацию всем недовольным?
По этой причине страховщики сами «страхуются» от своих собственных рисков с помощью договоров. Например, крупный азиатский страховщик Samsung, который известен в основном как производитель техники, застраховал средства корейской биржи Coinbase. Но когда биржу ограбили, оказалось, что это не страховой случай.
Получается, что страхователь дважды ограблен и обманут: как хакерами, так и собственной страховой компанией, которая получила с него большие средства, но ровно ничем ему не помогла.
Какие перспективы у криптовалютного страхования?
С одной стороны, перспективы очень большие. Казалось бы, криптоиндустрия активно развивается, но отсутствие страхования тормозит этот процесс. Да и как может быть иначе? Крупные инвесторы не собираются рисковать, вкладывая миллионы в тот актив, который может в любой момент украсть какой-то хакер. А без этих миллионов криптосфера уже не может полноценно развиваться дальше.
То есть, запрос на криптовалютное страхование не просто имеется – он огромный.
Но с другой стороны, чтобы система заработала, требуется улучшить технологии. Страховые компании и криптобиржи должны научиться взаимодействовать друг с другом и оперативно обмениваться данными. При этом никуда не деться от того, чтобы сделать работу криптобирж более прозрачной.
Если же вы хотите сегодня застраховать свои криптовалютные активы, выбирайте проверенные компании с хорошей репутацией. А самое главное – внимательно читайте страховые случаи и список исключений, при которых вам ничего не заплатят.
Вполне возможно, что всё, чего вы реально боитесь, находится в этом списке.
