Когда криптовалюта только появилась, то установки были совсем другими. Считалось, что раз как для банков-то она невыгодна, потому что может совершенно лишить их работы. А также многие видели в Биткоине реальную угрозу для существующей сегодня системы фиатных денег. Банки и классическая экономика, по мысли криптоэнтузиастов, должны были просто-таки трепетать перед таким новым явлением, как криптовалюты!
А вот обычные люди – наоборот, радоваться. Ведь этот новый инструмент позволяет больше не зависеть от банковской диктатуры в финансовом мире и даёт возможность совершать любые транзации анонимно, трансгранично и почти без комиссии.
И вот на днях ЦБ РФ опубликовал материал, в котором всё перевёрнуто ровно на 180 градусов. Для Центробанков, оказывается, криптовалюты весьма привлекательны. А вот для людей – не очень.
Анонимность или ловушка?
Интересно уже то, что появился специальный термин – CBDC, тот есть «криптовалюты от Центробанков». Как считают в ЦБ РФ, такие криптовалюты в будущем могут стать очень популярным активом – почти безрисковым, весьма ликвидным, а главное – доступным практически каждому. Эта мысль отражена в докладе финансового регулятора под названием «Есть ли будущее у цифровых валют центральных банков».
ЦБ РФ – далеко не единственный, кто задумался над тем, чтобы «приручить» криптовалюту. 15 разных стран заявили о том, что в их ближайших планах – создание национальных криптовалют.
При этом эксперты однозначно говорят, что вот чего не хватает криптовалюте по сравнению с наличными деньгами – так это анонимности. Когда прошла первая эйфория о того, что криптовалютами можно расплачиваться без обязательной идентификации и без раскрытия своего имени, пользователи серьёзно задумались. Ведь тот перевод на 1000 рублей, который вы отправите своему знакомому в криптовалюте, останется вписан в блокчейн НАВЕЧНО. При этом не только банковские сотрудники или спецслужбы, но и любой желающий сможет совершенно легально и без малейших усилий получить доступ к данным: с какого кошелька и на какой был совершён перевод, какова сумма перевода и его время.
Прошло не так много времени до момента, когда криптосообщество начало понимать всю опасность этого «троянского коня» анонимности. А теперь уже и Центробанки открыто заявляют о том, что:
- Регуляторам блокчейн ещё как выгоден. Их мечта регулировать всё и вся наконец исполнится, если люди начнут пользоваться криптовалютами вместо фиата.
- Рядовым пользователям блокчейн невыгоден, потому что он не даёт никакой анонимности, по сравнению с наличной валютой.
При всех недостатках фиатных денег, «контролируемых государством», например рублей, стоит уяснить, что вот они-то как раз максимально «анонимны». Когда вы передаёте пачку купюр любому человеку, то об этой сделке узнать почти невозможно.
Конечно, весьма возможно, что поблизости находится парочка шпионов, мастерски замаскированных и неразличимых для глаза. Но здесь вероятность фиксации кем-то произведённого расчёта исчезающе мала. А вот в случае с использованием криптовалют она составляет 100%.
«Если CBDC окажется достаточно ликвидной и простой в использовании, она вполне может стать полным эквивалентом наличных денег. Тем не менее стоит отметить, что CBDC де-факто не сможет обеспечить тот же уровень анонимности, который обеспечивает наличная валюта», – говорится в официальном документе российского Центробанка.
Криптовалюта – не суррогат: Центробанк устраивает оттепель
По словам финансового эксперта Александра Журавлёва, подобное изменение позиции Центробанка можно считать «оттепелью», ведь ещё всего пару лет назад почти все финансовые органы в России единогласно заявляли: криптовалюта – пузырь, фейк, суррогат, и ничего хорошего из неё не выйдет.
Специалист добавил: наконец-то было отмечено, что криптовалюта менее анонимна, чем обычные деньги. Однако что касается её практического использования, то здесь всё упирается в адекватное криптовалютное законодательство, которого в России до сих пор не выработано.
По поводу сроков принятия нового закона замминистра финансов РФ Алексей Моисеев объяснил, что пока никаких точных сроков названо быть не может. Правительство, создавая закон о регулировании криптовалют, пытается «объять необъятное» и всё время вносит правки в текст документа.
В то же время, президент страны потребовал, чтобы законодательство было готово уже к июлю 2019 года. Успеют ли законотворцы до этого момента совладать с «необъятным» – вопрос весьма интересный.
Криптовалютам – зелёный свет: пора или нет?
В 2017 году Центробанк РФ говорил о том, что допускать криптовалюты на российский рынок преждевременно, так как они несут в себе много рисков.
Однако за это время какое-то переосмысление, по всей видимости, произошло. Например, отсутствие обеспечения криптовалют реальными ценностями сегодня уже не вызывает такого отторжения.
Да и кому, как не Центробанку, знать, чем на самом-то деле обеспечены те же рубли!
Теперь ЦБ РФ заявляет уже о «низких рисках» при использовании криптовалют. И недвусмысленно говорит, что да, такие деньги могут стать даже более выгодными, чем их «бумажные» аналоги. В первую очередь, с помощью криптовалют банкам хотелось бы снизить транзакционные издержки. Ведь если при переводах с карты на карту банкам приходится самостоятельно обслуживать всё оборудование, которое в этом задействовано, и хранить данные, то блокчейн делает всё сам: те же самые мощности распределяются между сотнями и тысячами пользовательских устройств.
Получается, что использование криптовалют даёт банкам возможность сэкономить собственные мощности, средства, ресурсы. Если пользователи сегодня такие «продвинутые», что способны самостоятельно создавать блокчейн-сети из множества устройств, то для банка это только плюс: подобные сети не требуется обслуживать и контролировать. А это очевидная выгода.
Вот только реализовать все эти преимущества мгновенно банкам и финансовым институтам, скорее всего, не удастся. А дело вот в чём: ни одна из существующих криптовалют ещё не готова для того, чтобы взять на себя эту функцию.
Когда же всё-таки появится крипторубль?
Первое, что полезно понять: даже если ЦБ РФ и создаст крипторубль, обеспеченный топливом или не обеспеченный, то это не значит, что автоматически даётся «зелёный свет» и для всех других криптовалют. Биткоины, Эфиры, Лайткоины не наводнят российскую экономику, потому что Центробанк в этом вовсе не заинтересован. Если криптовалюта и будет выпущена, то он сразу установит на неё монополию.
Кроме того, ЦБ заявил, что на сегодняшний день «не существует ни одной успешной, полноценно функционирующей и доступной широкой публике». Это значит, что не удастся воспользоваться каким-то из уже существующих цифровых продуктов, а придётся создавать что-то новое. Несмотря на то, что Центробанки многих стран положительно оценивают перспективы применения криптовалюты, однако ни один из них пока ещё не представляет, как же это всё-таки будет реализовано.
Проблема в том, что здесь многое зациклено именно на технологические решения, ведь блокчейн предполагает постоянную работу по заранее заданным правилам. Вот и получается, что Центробанк должен с самого начала задать систему координат, в которой будет осуществляться работа, а это не так просто.
По крайней мере – не слишком быстро.
Какие риски несёт национальная криптовалюта
О том, что криптовалюты могут быть использованы для отмывания денег и уклонения от уплаты налогов, было сказано уже достаточно. Но какие риски может принести криптовалюта, выпущенная Центральным банком?
Во-первых, по мнению экспертов, это инфляция. Ведь выпущенная ЦБ РФ криптовалюта будет по своей сути национальной валютой, то есть аналогом рубля. И чем больше её будет выпущено, тем больше может упасть национальная валюта.
Во-вторых, опасность тотального контроля. С этого момента можно будет уже опасаться получить штраф за неуплату налогов, даже если деньги вам были переведены близким родственником. Получили доход? Платите!
Нужна ли, с учётом всего этого, национальная криптовалюта – это вопрос, который выглядит уже неоднозначным. Однако то, что понятие CBDC (криптовалюта, выпущенная Центробанком) уже вошло в криптомир, наравне со стейблкоинами – уже свершившийся факт.
А значит, что «стандартные» криптовалюты вроде Биткоина могут ещё потерять в весе: развитие криптомира способно пойти совсем по другим рельсам.
