Когда покупать Биткоины разрешили венесуэльским банкам, это не вызвало большого оптимизма у криптоэнтузиастов. Экономика в Венесуэле давно порушена, местная валюта ничего не стоит, поэтому лучше Биткоин, чем ничего.
Совсем другое дело – когда криптовалютной страной становится Германия, которая сегодня не просто член Евросоюза, но одно из государств, определяющих весь вектор развития ЕС.
Так что принятие криптовалют Германией криптоэнтузиасты приветствуют ещё и потому, что ждут «цепной реакции» принятия Биткоина и на всём остальном пространстве Европы.
Тем более это событие стало приятной неожиданностью в связи с тем, что ещё не так давно Германия совместно с Францией заявляла о резком неприятии любых криптовалютных идей.
Итак, в чём причина такого разворота и к чему он приведёт?
Почему Германия разрешает банкам торговать криптовалютами
29 ноября Бундестагом был принят закон, в соответствии с которым немецкие банки получают право покупать, хранить и продавать, криптовалюту, а также осуществлять её продажу и покупку у своих клиентов.
На данный момент закону ещё предстоит получить одобрение в 16 федеральных землях Германии, но если это будет сделано, то закон вступит в силу с 1 января 2020 года.
Что изменит данный закон? Если говорить простыми словами, то каждый гражданин при желании сможет очень быстро открыть свой криптовалютный счёт. И не где-нибудь, а прямо в банке! Для этого уже не потребуется искать никакие сомнительные иностранные криптобиржи, которые регулярно закрываются. А также эксперты считают, что возможность купить Биткоин прямо в том банке, где у гражданина открыты кредит на жильё и зарплатная карта, уменьшит его желание вкладываться во всякие сомнительные криптофонды, многие их которых «работают» по принципу exit-scam.
Глава консалтинговой компании DLC Свен Хильдебрандт считает, что новый закон сможет сделать Германию «криптовалютным раем». А это значит – превратить её в точку притяжения для криптоинвесторов из тех стран, в которых торговля криптовалютами запрещена.
Правда, вряд ли это касается майнинга. И армии майнеров, которая ищет свою «землю обетованную» с дешёвым электричеством и удобными законами, придётся вести свои поиски дальше.
Что касается банков, то они однозначно «за». Согласно заявлению ассоциации немецких банков, «кредитные учреждения имеют опыт в области обеспечения сохранности активов клиентов и управления рисками, привержены защите инвесторов и всегда контролировались финансовым надзором». Другими словами, именно положив свои деньги в банк, вы можете быть уверены в их сохранности.
И кстати, по мнению банков, тот факт, что им наконец-таки разрешили торговать криптовалютой, позволит клиентам совершать сделки через них, а не искать иностранные криптовалютные биржи, работа с которыми забирает часть денег из страны.
Будут ли банки злоупотреблять криптовалютным правом?
Между тем, у нового закона есть и критики. Они опираются на то, что во всех странах мира многие банки очень настойчиво, чтобы не сказать агрессивно, навязывают клиентам свои продукты. В первую очередь – кредитные карты. И присутствуют опасения по поводу того, не начнут ли банки вести себя точно так же с предложением использовать криптовалюты. И не наводнят ли улицы городов и телефоны немцев рекламные сообщения «Вложи деньги в Биткоин», «Купи криптовалюты к новому году» или «При покупке Биткоинов кэшбек на карту 10%».
Всё дело в том, что криптовалюта имеет почти непредсказуемый курс цены, а потому вложения в неё, по классификации инвесторских рисков, являются крайне рискованными. Но не забудут ли банки предупреждать об этом своих клиентов?
«Если банкам разрешают продавать криптовалюты и хранить их за плату, они рискуют подвергнуть риску активы клиентов», – считает Нильс Нахаузер, немецкий финансовый эксперт потребительского центра. Ведь даже если банк предлагает вам купить Биткоины и зачислить их на ваш собственный банковский криптовалютный счёт, то он ни в каком случае не может гарантировать, что курс криптовалюты завтра не упадёт в 2 раза и вы не потеряете деньги.
Зато, скорее всего, пользователи смогут быть спокойны по поводу похищения средств хакерами или потери приватного ключа. Ведь если всё это будет храниться «на территории банка», то финансовая организация уже сама будет отвечать за сохранность, и в любом случае клиент получит свою криптовалюту.
Евросоюз требует легализовать криптовалюты
При этом не стоит думать, что Германия занялась вопросом криптовалют исключительно по собственной инициативе. Всё дело тут в 5-й директиве ЕС, которая касается противодействия отмыванию денег. Так вот, в этой директиве чётко сказано, что все страны-участницы должны, в том числе, и отрегулировать своё криптовалютное законодательство. Германия просто стала той страной, которая выполнила данное предписание одной из первых.
Интересно, что та самая банковская ассоциация, в которую входит более 200 финансовых учреждений, не собирается останавливаться на достигнутом. Участники сообщества говорят даже о том, что следовало бы создать единую европейскую криптовалюту. Причём данная инициатива поддерживается на самом высоком уровне.
«Такая платежная система станет удачным решением для финансового центра Европы и его интеграции в глобальную финансовую систему. Мы не должны оставить это пространство Китаю, России, США или какому-либо из частных поставщиков», – заявил министр финансов Германии Олаф Шольц.
В словах министра несложно заметить обеспокоенность тем, что США и Китай уже готовятся к криптовойне, а частная компания Facebook запускает свой собственный проект Libra. При этом Шольц дополнительно отметил, что если Либра появится, то добропорядочным немцам покупать её ни в коем случае не стоит.
Впрочем, несмотря на громкие заявления, пока никаких конкретных шагов в сторону создания единой цифровой валюты «криптоевро» не сделано. А если она и появится, то вряд ли можно будет считать её криптовалютой, предостерегают эксперты. Скорее это будет просто цифровая «ипостась» того евро, что уже существует сегодня. Но без всякого «крипто».
Банки отберут у криптовалют анонимность
Над тем, не разрушит ли банковская система анонимность как главную составляющую криптовалют, тоже можно подумать. Министерство финансов Германии в своём отчёте «Первая национальная оценка рисков отмывания денег и финансирования терроризма» за 2018–2019 годы выразило обеспокоенность распространением анонимных криптовалют. Причём не псевдонимных вроде Биткоина, каждая транзакция которого доступна всем, а действительно анонимных – таких как Монеро. Согласно мнению министерства, за такими валютами нужен особый надзор, иначе их могут активно начать использовать преступники всех мастей.
В то же время, в министерстве прекрасно осознают, что наличные деньги «пахнут» ещё меньше, чем самая секретная криптовалюта.
«Использование наличных денег, в отличие от использования псевдонимных криптоактивов, не оставляет следов, поэтому можно предположить, что перевод средств в области финансирования терроризма чаще всего осуществляется через физических курьеров, передающих наличные преступникам», – отмечается в отчёте.
Что же касается банковских криптовалютных вкладов, то да: открывая криптовалютный кошелёк в банке, гражданин уже не имеет ни малейшей возможности осуществлять анонимные платежи. Любая транзакция не будет отличаться от перевода с карты на карту, который банк может и отменить, и заморозить.
Именно поэтому специалисты считают, что желание банковской системы получить контроль над криптовалютами обусловлено стремлением государств закрыть гражданам доступ к анонимности. Кроме этого, банки, естественно, крайне заинтересованы сохранить свою монополию на денежные операции и не «делиться» ею с криптовалютами.
А для этого нет более верного средства, чем поставить эти самые криптовалюты себе на службу.
В России криптовалютную торговлю запрещают
Символично, что 29 ноября – в тот самый день, когда в Германии Бундестаг принял закон, разрешающий банкам торговать криптовалютой – в России заговорили о новом запрете. В настоящее время Центробанк и Росфинмониторинг думают над тем, как запретить россиянам расплачиваться криптовалютами за товары и услуги. Пока что, хоть данный способ приёма оплаты и не распространён, однако некоторые российские магазины принимают криптовалюты.
Разработчики закона планируют, что для нарушителей будет предусмотрена даже уголовная ответственность. Если подобная инициатива дойдёт до своего логического завершения, то дополнит собой список законов, запрещающих жителям страны предпринимать любые действия с криптовалютой. В том числе – законы о суверенном интернете и о принудительном изъятии Биткоинов по приговору суда.
Впрочем, вряд ли этот запрет оформится ранее, чем в России будет принят закон о цифровых финансовых активах. А когда этот день наконец наступит, никому точно не известно.
Примечательно, что сегодня в России ещё можно покупать и продавать криптовалюту. Но только при условии, что гражданин РФ делает это на иностранных биржах, которые не подчиняются российским законам и не платят налоги в бюджет.
В то время как Германия стремится сделать всё, чтобы ситуация была обратной.
