Кредиты сегодня сверхпопулярны: по статистике, общий суммарный долг всех стран на планете составляет 300% от их суммарного ВВП.
То есть, чтобы отдать все взаимные долги, всё население планеты должно работать примерно 3 года совершенно бесплатно.
У отдельно взятых людей ситуация часто не намного лучше. Потребности превышают доходы, а приходящие «на помощь» кредиты в скором времени сами становятся проблемой.
Стандартные источники кредитов и их недостатки
Наиболее классический вариант – это банк. Он может вам выдать кредит почти на любую сумму и цель, однако есть ряд ограничений:
- Ваш кредит должен быть чем-то обеспечен (зарплатой или активами).
- Банк требует много документов перед принятием решения.
- Кредит всегда выдаётся на условиях банка.
- Проценты достаточно высокие (до 20-30 годовых).
- Крайне важна кредитная история.
МФО (микрофинансовые организации) – второй вариант для получения кредита стандартным способом. Их плюсом является то, что кредит выдаётся мгновенно, и много документов не требуется.
Однако у МФО есть существенные минусы:
- Грабительские проценты («скромный» 1% в день – это 365% в год).
- Сумма займа всегда небольшая (редко более 50 тысяч рублей).
И там, и здесь заёмщик видит большие недостатки, а главный из них тот, что приходится подстраиваться под «систему» и играть полностью по правилам кредитора. И банки, и МФО в большинстве случаев предлагают набор типовых кредитов, в которых и сумма займа, и периодичность/размер платежей, и проценты за пользование – всё уже подсчитано, от клиента остаётся только выбрать нужный ему «тариф», да ещё и дождаться, чтобы его одобрили.
Однако появление криптовалют – децентрализованных, анонимных, ни к чему не привязанных – во многом перестроило мировую финансовую систему, и может перестроить ещё сильнее.
Но уже и сейчас вам ничто не мешает получить кредит в Биткоинах или в другой криптовалюте. И всё, что вам для этого нужно – это в основном желание.
Что такое кредит в Биткоинах
Криптовалютные займы выдаются через платформу P2P, то есть по принципу «пользователь–пользователь». Никаких банков, государственных учреждений и контролирующих органов. Уже за счёт одного этого проценты Биткоин-займов значительно меньше, чем при классическом кредитовании: всего несколько процентов (например, 2-5%).
Принцип таких займов максимально прост:
- Одна сторона (заёмщик) подаёт заявку на выдачу денежных средств в криптовалюте.
- Вторая сторона (кредитор) рассматривает её, проверяет кредитную историю и личные данные заёмщика.
- Путём переговоров стороны приходят к соглашению об условиях займа.
- Биткоины или альткоины переводятся с кошелька кредитора на кошелёк заёмщика.
- Далее заёмщик обменивает их на фиатные деньги и использует для своих целей.
- Возврат кредита осуществляется по графику, иногда с использованием смарт-контрактов.
Чем такой кредит принципиально отличается от того, чтобы занять денег у знакомых или у ростовщика? На самом деле, почти ничем: возможность получения денег и условия их получения целиком зависят от умения договориться. Единственная разница – с помощью кредита в Биткоинах можно получить действительно большую сумму, до нескольких миллионов. Главное – найти подходящего «ростовщика» и нужный подход к нему.
Плюсы и минусы криптовалютных кредитов
Преимуществами таких кредитов является всё то, о чём говорилось выше:
- Низкие процентные ставки.
- Не нужно собирать много документов.
- Высокая скорость предоставления займа.
- Нет необходимости подстраиваться под «систему» банков и МФО.
Главным минусом криптовалютных кредитов является дикая волатильность Биткоина. Например, за 2017 год он вырос почти в 20 раз, а за 2018 год упал втрое. Получается, что кредит (серьёзный финансовый шаг) превращается в некое подобие лотереи. Вам придётся вернуть в 5 раз больше или в 5 раз меньше, чем вы взяли? Попробуйте – узнаете!
Если говорить про кредиторов, которые выдают деньги подобным образом, то они в равной мере страдают от рисков, связанных с волатильностью. Но также, как и все кредиторы, они несут риск невозврата долга, причём в значительно большей степени, чем тот же банк. Ведь последний всегда может обратиться в суд, чтобы потребовать свои деньги, а для представителей криптовалютной сферы, которая ещё не отрегулирована в нашей стране, это пока невозможно.
В то же время, Биткоин-кредитор имеет право потребовать не только предоставления своих базовых личных данных, но и значительного объёма информации о заёмщике: наличии у него активов, счетов, недвижимости, состоянии дел в его бизнесе. Кроме того, определяющее значение имеет репутация криптовалютного заёмщика. Только в том случае, если она безупречна, можно рассчитывать на быстрое получение денег.
И если говорить о проверке благонадёжности заёмщика, то криптокредитору она важна чуть ли не в большей степени, чем банку.
Если что-то пойдёт не так, кредитору решительно некуда обратиться.
Планируется, что в будущем будет создана единая база всех кредитных историй, к которой сможет получить доступ любой участник криптосообщества. Но пока это только планы.
Как получить кредит в Биткоинах
Можете ли вы рассчитывать на кредит в Биткоинах? Да, можете. Это справедливо даже для тех случаев, когда вы в «чёрном списке» решительно у всех банков. Кстати, именно в этом случае чаще всего и появляется необходимость прибегать к криптокредитованию.
Каков порядок действий?
Найти форум кредиторов/заёмщиков, которые работают с криптовалютами, либо фонд
Сделать это относительно несложно, но нужно проверять репутацию и надёжность. Деньги заёмщик никому не пересылает, пока не получит заём, так что финансовой опасности здесь нет, но нужно очень внимательно следить за тем, какие данные вы передаёте.
Зарегистрироваться и предоставить информацию о себе
Во многих случаях придётся зарегистрироваться на сайте, это ничем не отличается от регистрации в любой другой системе.
Что же до информации, то это далеко не только паспортные данные. В зависимости от суммы кредита, это может быть полный список всего вашего имущества, или даже информация о состоянии компании, если вы ею владеете.
Иногда кредит в Биткоинах – хорошая возможность получить действительно большую сумму, при этом без всяких комиссий, высоких процентов и других невыгодных условий, которые навязываются банками.
Согласовать условия кредита
Сегодня всё чаще согласование происходит на уровне смарт-контрактов, которые гарантируют взаимоисполнение обязательств. Здесь очень важно обговорить и срок выплаты кредита, и размер платежей, а также то, будет ли производиться пересчёт долларов в Биткоины по текущему курсу или нет. Если речь идёт о длительном кредитовании, то это практически единственный вариант, чтобы снять риски волатильности, о которых мы уже говорили.
Многие рассматривают кредитование в криптовалютах как возможность получить деньги полностью анонимно, однако следует понимать, что у любой анонимности существует предел, да и вообще анонимность криптовалют сильно преувеличена.
Работая с любым криптофондом/криптокредитором, вам придётся:
- Заявлять информацию о себе.
- Переводить деньги через обменник.
- Выводить их на свою банковскую карту, чтобы затем обналичить или использовать.
Всё это говорит о том, что кредитование в Биткоинах не подходит для того, чтобы заниматься противозаконными вещами, ведь отследить деятельность заёмщика (как и кредитора) по-прежнему возможно.
Вообще же сегодня у каждого есть возможность получить кредит в криптовалюте, вся разница в том, на какую сумму можно рассчитывать. Здесь тоже работает банковский принцип: начав с небольшой и исправно осуществляя платежи, вы в скором времени сможете создать себе репутацию, которая позволит рассчитывать на большие займы.
А если вы умеете хорошо убеждать, то у вас есть шанс с самого начала получить такие условия, которые вас полностью устроят.
Но только помните, что любые деньги, взятые в кредит, всё равно придётся возвращать. Даже если они в Биткоинах.
А ещё не забывайте про волатильность.
