Как только криптовалюта появилась на мировом финансовом горизонте, она сразу принесла с собой мысль о том, что способна заменить обычную денежную систему.
- Вместо переводов в долларах будут переводы в Биткоинах.
- Расплачиваться в магазинах при желании тоже можно криптовалютами.
- Наконец, и кредит в них можно взять точно так же, как и в рублях.
А раз всё к тому идёт, почему бы не появиться криптобанкам?
С одной стороны, этому ничто не мешает. И более того – на сегодняшний день криптобанки уже благополучно существуют.
А с другой, нужно разобраться: что же это за учреждения и какие конкретно услуги они предоставляют.
Именно об этом и поговорим.
Что же такое криптобанк?
Чем занимается обычный банк, хорошо известно. Фактически, основных функций у него две:
- Приём вкладов.
- Выдача кредитов.
Именно от этой деятельности банк получает свою основную прибыль. Ну а приём платежей, переводы, обмен валют – лишь дополнительные операции.
Здесь мы сразу видим первое отличие. И даже два.
1. В большинстве случаев криптобанки не принимают средства на хранение.
Нет – в принципе, они могут. Другое дело, что обычно никто не спешит доверить им свои деньги. Ведь чаще всего такие «банки» не имеют никакого статуса, который бы обеспечивал хотя бы минимальную надёжность.
2. Как правило, криптобанки не выдают кредиты
Проблема всё с тем же статусом. Не будучи официальной финансовой организацией, банку весьма сложно заручиться поддержкой государства на случай, если деньги ему не вернут. Ну а не имея такой поддержки, приходится рассчитывать лишь на честность заёмщиков.
Некоторые организации бравируют тем, что используют технологию смарт-контрактов. И это вроде как гарантирует, что в нужный момент деньги будут списаны с одного счёта и зачислены на другой счёт абсолютно автоматически.
Однако всё это справедливо только тогда, когда на счёте есть деньги. А вот если заёмщик занял средства и снял их, оставив кошелёк «нулевым», то списать с него что-то будет невозможно. Никакой смарт-контракт не поможет забрать то, чего нет.
А потому рисковать подобным образом мало кто хочет.
Получается, что криптовалютные банки являются таковыми лишь по названию, потому что не имеют подобного статуса с юридической точки зрения.
А кроме того, они не ведут и ту деятельность, которая для каждого банка является наиболее важной.
«Многие компании, претендующие на роль банков, работают в экосистеме криптовалют, однако мало кому из них удастся сохранить этот титул в регулируемом пространстве. Они используют всю эту терминологию, поскольку она подразумевает соответствующий уровень безопасности и регулирования в более широком финансовом мире, чего, скорее всего, не будет в их продукте», – считает генеральный директор платформы онлайн-платежей Skrill Лоренцо Пеллегрино.
Другими словами, слово «банк» используется лишь для солидности. В то время как по своей сути организация банком не является.
Эксперты считают, что, несмотря на право каждой компании называть себя, как ей хочется, современные «криптобанки» не имеют к банкам никакого отношения. Поэтому вероятность того, что они когда-нибудь смогут «заменить» обычные банки, близка к нулю.
Что мешает криптобанку заменить обычный банк?
Есть несколько главных причин, которые пока не позволяют криптобанкам достичь популярности банков традиционных. И если обобщить их под одним словом, то это будет безопасность.
- Криптовалютные платформы и обменные площадки не могут дать никаких юридических гарантий, что средства клиента всегда будут доступны.
- Даже самые честные биржи подвергаются взломам и ограблениям. Кто будет возвращать вкладчикам украденные Биткоины? Обычно – никто.
- Государство не защищает тех, кто вложил средства в криптобанки. А значит, их всегда будет мучить беспокойство.
В чём-то ситуацию могло бы спасти страхование криптовалют. Вот только на сегодняшний день оно ещё совершенно не развито.
Вообще же на сегодняшний день криптоиндустрию начинают сильно «теснить» финансовые регуляторы. В каждой стране регулятор свой, но почти везде наблюдается тенденция к тому, чтобы «загнать» криптоиндустрию в регулируемые законом рамки.
И тут есть сразу 2 проблемы.
- Пока вся эта область не будет отрегулирована, полноценные криптобанки просто не появятся.
- Как только это всё же осуществят, полученный «результат» будет крайне мало отличаться от обычного банка. При этом все преимущества, связанные с криптовалютой, могут оказаться утрачены. Начиная с анонимности и децентрализации, которые криптовалюта уже сегодня стремительно теряет.
Кто может прятаться за вывеской криптобанка?
В том и проблема, что называть себя криптобанком могут очень разные организации. Вот почему специалисты настоятельно рекомендуют сначала исследовать этот вопрос. А уже потом пользоваться (или нет) любыми услугами этого «банка».
Криптобанк – банк с расширенными функциями
Если мы говорим только о том, чтобы принимать оплату или вклады в криптовалютах, осуществлять переводы в Биткоинах, то, в принципе, любой лицензированный банк в любом государстве может оказывать такие услуги.
Единственная проблема на сегодняшний день – недостаток государственного регулирования и даже понимания самих этих явлений. Во многих странах до сих пор не могут определиться, что же такое криптовалюта, и даже прописать для неё какой-либо статус.
А раз так, то банку будет сложно получить разрешение на проведение операций с использованием «знать-бы-что-это-такое».
Хотя в отдельных странах, например Германии, некоторые банки пытаются начать такую работу и даже используют страхование вкладов на сумму до 100 тысяч евро. Но очевидно, что золотой век банков в криптосфере ещё впереди – когда туда придёт регулирование.
Криптобанк – обменник или биржа
Многие стандартные площадки для обмена криптовалют, а именно обменники и биржи, называют себя «банками». Просто для того, чтобы «хорошо звучать». Однако при этом они не оказывают практически никаких банковских услуг, помимо обмена криптовалют на фиатные деньги.
Криптобанк-мошенник
Ну и наконец, под любой вывеской может скрываться мошенник. Криптобанк – не исключение.
Самые распространённые варианты, как может работать эта схема.
- По методу exit-scam. «Банк» принимает множество вкладов и исчезает.
- По методу инвестиционного фонда, а на самом деле – финансовой пирамиды. Сначала вкладчики получают деньги, потом всё резко разваливается.
Интересно, что американский финансовый регулятор SEC (комиссия по ценным бумагам и вкладам) пока не признал даже теоретическую возможность организации, работающей с криптовалютами, зарегистрироваться как банк. А также он не признал и право банков работать с криптовалютами. Вот и получается, что единственная возможность вести свою деятельность – это находиться в статусе инвестиционного фонда.
Так что именно регулирование пока ещё остаётся «камнем преткновения» в развитии криптобанков.
Так заменят ли криптобанки традиционную систему?
Несмотря на всё своё бурное развитие, криптовалюта должна будет остаться лишь дополнением к уже имеющейся финансовой системе. Но она не сможет её заместить. Именно так считают специалисты.
«Хотя криптовалюта, безусловно, будет играть большую роль в будущем платежных систем, мы считаем, что она будет дополнять существующие сервисы, а не полностью конкурировать с ними», – полагает Пеллегрино.
Самым главным препятствием становятся именно государственные регуляторы, которые вовсе не заинтересованы в том, чтобы свои позиции утратили официальные, уже имеющиеся банки. Это связано хотя бы с тем, что криптовалюту очень сложно контролировать.
Если же говорить про передовые криптовалютные технологии, то регуляторы часто выбирают создание собственных криптовалют, которые будут на 100% им подчинены. А вовсе не поддержку Биткоинов.
Вот и получается, что криптобанк в том виде, в каком он должен бы существовать – официально признанной банковской организации, работающей с криптовалютами – пока ещё не родился. А в том виде, в каком сегодня существуют «криптобанки», они не имеют к банкам особого отношения.
Впрочем, всё это не мешает пользоваться услугами криптовалютных организаций – как бы они ни назывались – для покупки или обмена криптовалюты.
А вот если вы хотите «выгодно вложить свои средства» в криптобанк, то 10 раз убедитесь, что это не очередная финансовая пирамида или не рискованное ICO.
