Когда Сатоши Накамото в 2008 году придумал Биткоин, он ещё был экзотикой.
- Лишь небольшое число людей понимало, что это такое и как работает.
- Новая технология использовалась в основном для развлечения.
- Купить что-то за Биткоин было почти нереально.
- Да и сам он ничего не стоил.
Сегодня всё изменилось (кроме первого пункта). Впрочем, отсутствие глубокого понимания того, как распространяется электрический ток, не мешает вам пользоваться лампочкой, а образование программиста не требуется ребёнку, чтобы день и ночь играть в видеоигру. Точно так же и криптовалютные технологии сами «идут к людям», упрощаясь до невозможности.
Например, через приложения на смартфоны.
Согласно статистике, сегодня 2/3 населения планеты имеет смартфоны, через которые совершаются 40% всех онлайн-сделок. То есть, коммерция уже неотделима от мобильного телефона, который когда-то был всего лишь переносной версией громоздкого аппарата.
Как смартфон помогает работать с криптовалютами?
Если посмотреть, какие возможности для операций с криптовалютами предлагает современный смартфон, то выяснится, что практически все.
- Хранение токенов на устройстве или доступ к кошельку на криптобирже.
- Быстрая покупка, продажа, обмен и переводы.
- Контроль за майнингом.
Поскольку майнинг на мобильных устройствах невыгоден, то обычно речь идёт именно о контроле. То есть, через приложение вы сможете видеть, как идут дела у вашего домашнего компьютера или фермы, на которых осуществляется майнинг.
Сегодня существует более десятка известных мобильных приложений для криптовалютных платежей. Причём все они совместимы, как минимум, с Apple и Android.
А это значит, что каждый владелец мобильного устройства может без проблем установить их на свой смартфон и сразу же начать пользоваться всеми современными криптовалютными технологиями.
Несмотря на то, что хранить криптовалюту непосредственно на смартфоне опасно, всё это стало большим скачком в развитии криптоиндустрии.
«Банковские» деньги и криптовалюты: в чём же разница?
Когда-то банк был лишь учреждением, принимающим вклады и выдающим кредиты, в то время как оборот денежных средств проводился в основном через наличные.
Сейчас почти каждый имеет не только смартфон, но и зарплатную/кредитную банковскую карту. И приложение для мобильного банкинга тоже. Так что банки превратились в агрегаторов всей денежной массы.
Задумайтесь: раньше вам не нужен был банк, чтобы купить в магазине сметану. А теперь в половине случаев это происходит с использованием карты. А значит, и банковских услуг.
Современному человеку уже никуда не деться от вездесущих банков.
- Как приходит зарплата? На карту.
- Как оплачиваются покупки? С той же карты.
- А если нужны наличные? Правильно: используется банкомат.
Всё это означает, что банк давно уже перестал быть лишь учреждением для вкладов и кредитов. Теперь именно банки держат в своих руках почти все денежные операции. И потому возникновение каких-то там криптовалют совершенно не вызвало у них восторга.
Ну а появление мобильных приложений сразу же открыло новую эпоху в истории криптовалюты. Потому что люди, уже и так привыкшие платить с помощью электронных приложений, задались вопросом: чем криптовалютные переводы принципиально отличаются от обычных расчётов с использованием мобильного банка или платёжной системы?
И выяснилось, что практически ничем.
- По-прежнему не нужно никуда ходить, чтобы выполнить перевод.
- Счёт и все операции по нему точно так же доступны через приложение.
То есть, обычные пользователи даже ничего не заметят, если завтра мир реально станет криптовалютным. Раньше вы получали зарплату в рублях через приложение А, а теперь начнёте получать её в Биткоинах через приложение Б. Разницы, в принципе, никакой.
Но это со стороны пользователя. А вот банки почему-то обеспокоены.
По крайней мере – на первый взгляд.
Криптовалюты угрожают монополии банков?
Сказанного выше вполне достаточно, чтобы понять: мы действительно живём в эпоху монополии банков на денежные операции.
Но вот смогут ли криптовалюты реально разрушить эту монополию?
С одной стороны, весь запас Биткоина в мире сегодня не превышает сумму в 80 млрд долларов. Для сравнения: годовой бюджет России – 300 млрд, США – 3300 млрд.
С другой, эксперты видят у криптовалют гигантский потенциал роста.
Именно это и вызывает беспокойство у представителей банковской системы. Ведь криптовалюта предоставляет множество преимуществ, которые эта самая система как раз предложить не может.
- Трансграничность и невозможность блокировки переводов.
- Значительно меньшие издержки на транзакции.
- Отсутствие контроля (пусть даже и условное).
Конечно, если вагонами продавать запрещённые товары, то спецслужбы наверняка вычислят. Но вот сможет ли налоговая служба засечь факт перевода денег за мелкие услуги или даже начисление зарплаты в Биткоине? Далеко не факт.
А раз так, то вполне предсказуемой реакцией «банковского сообщества» стала борьба с новым явлением.
Как банки запрещали криптовалюты
Борьба банков с криптовалютами изначально казалась неравной, потому что на стороне первых были и государства.
Биткоин сразу запретили:
- В Китае.
- В Египте.
- В России (хотя обмен криптовалют пока возможен).
Банки тоже внесли свою лепту:
- Гендиректор банка JP Morgan Chase & Co Джейми Даймон назвал Биткоин «мошенничеством».
- Крупные американские и британские банки Bank of America, Lloyds Bank, Citi Group запретили покупать криптовалюту с помощью их карт.
Ну и самый яркий пример: американский конгресс делает всё, чтобы не допустить появления криптовалюты Либра от Facebook.
Руководство банков практически повторяет за государственными лидерами те же самые слова: криптовалюты опасны, потому что угрожают мировой финансовой системе. С их помощью можно оплачивать запрещённые товары, поддерживать террористов и криминал. Так что их лучше вообще запретить.
В отличие, например, от доллара. Ведь за доллары никогда не покупали оружие и не оплачивали услуги бандитов.
Однако не всё так печально. Пока одни банки пытаются уничтожить криптовалюты, другие совершенно коварным образом стараются поставить их себе на службу.
Как банки внедряли криптовалюты
Для начала можно вспомнить, что в нескольких государствах уже создали (или собираются) национальную криптовалюту. Например, это Венесуэла и Китай. И список может существенно пополниться.
Что это, как не попытка властей и стоящих за ними банков «прибрать к рукам» новую технологию?
Во-вторых, некоторые банки тоже пытаются использовать криптовалюту и создавать собственные стейблкоины.
Любопытно, что одним из первых оказался тот самый банк JP Morgan Chase & Co, руководитель которого называл Биткоин мошенничеством.
В настоящее время около 50 банков и платёжных систем уже работают с трансграничной блокчейн-системой World Wire, выпущенной корпорацией IBM. И хотя блокчейн нельзя приравнивать к криптовалютам, однако многие из этих компаний создали собственные стейблкоины, обеспеченные евро и другими валютами. Планируется, что в скором времени к ним добавится и доллар.
«Мы начинаем с рынков, которые находятся за пределами США, но уже в этом году планируем заключить партнерство и с американскими финансовыми организациями», – объяснил руководитель IBM Джесс Лунд.
Интересно, что большинство стран, в которых активно используются криптовалюты, имеют слабый уровень развития и отличаются крайне низкой стоимостью местной валюты. А то и вообще находятся в глубоком кризисе экономики.
Покорятся ли криптовалюты банкам?
При всём том, некоторые считают, что криптовалюты выгодны именно Центробанкам, а «сопротивляются» они только для вида. Ведь блокчейн гарантирует такую степень прозрачности и контроля, которую невозможно достичь иными методами. Каждая совершённая сделка навечно вписывается в код всех последующих блоков, и её невозможно удалить. А анонимность у криптовалют весьма условная.
Что же касается независимости криптовалют, то почти все сделки с ними проходят через криптобиржи. А крупных бирж не так уж много: всего пара десятков на всей планете. При этом любая биржа – компания, а компанию всегда можно приобрести в собственность.
И если банки это сделают, то «уход от банковской системы в криптовалюты» окажется самым натуральным надувательством.
В России ситуация тоже интересная. Например, Ассоциация российских банков планирует начать борьбу против криптовалют с лишения их анонимности. Вице-президент АРБ Анатолий Козлачков сообщил, что уже ведутся разработки по поводу того, как можно заставить всех пользователей криптовалют в обязательном порядке проходить идентификацию.
Ну а в Центробанке считают, что роль криптовалют в мировой экономической системе вообще сильно преувеличена. Ведь общая капитализация 20 крупнейших криптовалют не превышает 200 млрд долларов, а это небольшая сумма, считает глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. Несмотря на это, ЦБ не планирует разрешать криптовалюты в стране.
«Наша позиция непоколебима: мы выступаем против легализации криптовалют в контексте полноправного платежного средства в РФ», – отметила глава Центробанка.
Таким образом, вопрос «смогут ли криптовалюты уничтожить банки» можно и перевернуть: а не смогут ли банки покорить себе криптовалюты?
Однако эксперты считают, что в обоих случаях у криптовалют большое будущее. Даже если через пару лет они станут ещё одним орудием для банковских платежей.
